mondai301

質　問
　サラ金数社からお金を借りているのですが，この不況で残業はなくなり，また，金利がどんどん増えていって，もう支払えない状態です。自己破産，特定調停，個人再生などがあると聞いたのですが，どのような制度ですか。どのような特色，違いがありますか。
アドバイス
①　特定調停手続について
　　特定調停は，金銭の借り入れや物品の購入が増えたり，住宅ローンを抱えているのに収入
　が減ったりして，約束どおりに支払が出来ない場合に，可能な範囲で返済できるよう，毎月の
　返済額を減らしたい，返済期限を延ばしたい，分割払いにしたい等な返済方法の変更を債権
　者と話し合う制度です。申立をすると調停期日に，調停委員会から申立人と債権者が呼び出
　され，申立人から生活の状況，今後の返済計画などを確認した上，債権者に意向を聞き，残
　っている債務についての返済計画(例えば，毎月何万円を，いつからいつまで支払うのか)を，
　当事者双方の意見を調整しながら決めていきます。
　　話し合いが合意にたどりつくと，調停調書というものが作られます。この調停調書は判決と
　同じような効力があるので，これに記載された約束を守らないと，相手から給料の差押えや
　競売の申立など強制執行を受ける可能性があります。
　　特定調停制度は，調停の一種であり，簡易裁判所に申し立てます。
②　自己破産について
　　自己破産は，債務者自らが破産宣告を申立，裁判所が破産を宣告し，破産管財人を選任し
　　て，その破産管財人が債務者　の財産を金銭に換えて債権者に配当する手続です。
　　通常は，宣告された日までの債務者　のすべての財産を提出してもらい，これを破産管財人
　　が売却するなどして換金し配当することになります。
　　　ただし，債務者の財産が極めて少ない場合には，破産管財人を選任しないまま破産手続を
　　廃止することもあります(これを「同時廃止」といいます)。
　　　破産の宣告を受けても，当然に返済を免れるのではなく，そのためには別に免責の申立てを
　　行い，免責の許可を受ける必要があります。
　　　そして，破産をすることになった事情に，パチンコ，競輪競馬などのギャンブルや高価品の購
　　入などの浪費行為や，借り入れをする際に年収，氏名などを偽って借りるなどの詐欺行為な
　　どがある場合，クレジットで買った賞品を直ぐに換金している，財産を隠していた等の場合
　　(免責不許可事由）には，免責の許可が受けられないこともあります。
　　　なお，破産宣告を受けても，選挙権はあります。
　　　債務者本人が自己破産，免責決定を受けても，保証人の債務がなくなるわけではありませ
　　ん。したがって，保証人が支払えない場合には，保証人自身も自己破産，免責の申立をしなけ
　　ればならないでしょう。
③　個人再生について
　　　個人債務者の民事再生手続は，通常の民事再生手続を簡素化した手続ですが，
　　　　(1)将来において継続的に収入を得る見込みがあって，無担保債務の総額が３０００万円
　　　　　　以下の人（小規模個人再生）や，
　　　　(2)その中でも，サラリーマンなど将来の収入を確実かつ容易に把握することが可能な人
　　　　　（給与所得者等再生）が申立てをすることができます。
　　　この手続においても，債務者は，働きながら再生計画のとおりに返済し，残りの債務の免除
　　を受けることになります。
　　　ただし，その再生計画の内容は，原則として３年間で分割して返済し，また，返済する総額
　　は，債務者が破産手続を選んだ場合に配当される額を上回り，かつ債務の合計額の５分の１
　　（最低でも１００万円）以上でなければなりません。
　　　さらに，給与所得者等再生では，それに加えて債務者の手取収入額から生活に必要な費
　　用を控除した額（いわゆる可処分所得額。政令の定めに従って計算される額。）の
　　２年分以上である必要があります。